Met betrekking tot ons gemiddelde huis in New York varieerde de geschatte "vervangingswaarde" bij onze aanbevolen verzekeringsaanbieders tussen $ 250.000 en $ 267.500.

Wat het beleid zelf betreft, hebben we alleen gekeken naar het beleid van de huiseigenaar 3 (HO3). Dit komt omdat het HO3-beleid, de meest gebruikelijke woningverzekeringspolis die in de VS is gekocht, waarschijnlijk de meest uitgebreide is en betaalbaar voor de gemiddelde huiseigenaar (we zullen hier uitgebreid op ingaan tijdens onze veelgestelde vragen).

Opgemerkt moet worden dat Amica, State Farm en Liberty Mutual de markt voor woningverzekeringen in New York niet in het nauw gedreven hebben - verre van dat. Tal van andere gerenommeerde bedrijven bieden beleid aan huiseigenaren in de Empire State. Daarom hebben we met behulp van deskundig advies en enkele van de beste financiële beoordelingshulpmiddelen rond - J.D. Power, A.M Best, Moody's en Standard & Poor's - nog een drietal verzekeringsmaatschappijen geselecteerd die u kunt overwegen. Sta ons toe om even het belang te herhalen van het doen van uw eigen due diligence bij het kiezen van een verzekeringsmaatschappij.

Verzekeringspolissen moeten tegemoet komen aan de individuele behoeften en vereisten van uw huis. Als uw huis in een uiterwaard van de rivier de Hudson ligt, zorg er dan voor dat u voldoende bescherming tegen overstromingen heeft voor uw huis en uw bezittingen. Als u onbetaalbare erfstukken bezit, moet u ervoor zorgen dat uw persoonlijke eigendomsdekking rekening houdt met hun relatieve kosten. De premies die we hier hebben aangehaald, zijn niet het definitieve woord over wie de beste huiseigenarenverzekering in New York biedt. Bel zoveel mogelijk bedrijven voordat u een definitieve beslissing neemt.

Hier hebben we elke quote voor u opgesplitst en een korte verklarende woordenlijst verstrekt over enkele van de meest gebruikte termen.

Persoonlijke eigendommen: Geschatte kosten om alle persoonlijke items in uw huis te vervangen

Vervangingskosten van het bouwen: Geschatte kosten om uw huis volledig opnieuw op te bouwen in het geval dat het volledig wordt vernietigd

aftrekbare: Hoeveel u uit eigen zak betaalt telkens wanneer u een claim indient

Aansprakelijkheidslimiet: Dekking voor lichamelijk letsel en materiële schade geleden door anderen waarvoor u of uw familieleden wettelijk verantwoordelijk zijn

Medische betalingen: Per persoon betaling van noodzakelijke medische kosten voor gasten die per ongeluk gewond zijn geraakt op uw eigendom

Amica

• Persoonlijk eigendom: $187,500
• Vervangingskosten: $250,000
• aftrekbare: $2,500
• Aansprakelijkheidslimiet: $500,000
• Medische betalingen: $5,000

Liberty Mutual

• Persoonlijk eigendom: $200,630
• Vervangingskosten: $267,500
• aftrekbare: $1,000
• Aansprakelijkheidslimiet: $300,000
• Medische betalingen: Tot $ 1.000

Staatsboerderij

• Persoonlijke eigendommen: $196,275
• Vervangingskosten van het bouwen: $261,700
• aftrekbare: $ 2.617 (een eigen risico berekend op 1 procent van de vervangingswaarde)
• Aansprakelijkheidslimiet: $300,000
• Medische betalingen: Tot $ 5000

Tussen Amica, State Farm en Liberty Mutual vonden we dat de beste huiseigenarenverzekering in New York qua kosteneffectiviteit Amica blijkt te zijn (die ook de grootste aansprakelijkheidslimiet van de drie bood). Maar zoals we hebben uitgelegd, is elke verzekeringspolis uniek op zichzelf.

Dit is de reden waarom Collin Bond, een in New York City gevestigde makelaar met meer dan 15 jaar ervaring op het gebied van beleggen, ontwikkelen en renoveren van onroerend goed, van mening is dat de nuttigste hulpmiddelen die een huiseigenaar op zoek zijn naar een verzekeringsaanbieder, geduld, zorgvuldigheid en een gevarieerde lijst van potentiële bedrijven om citaten van te oogsten.

"Net als alles wat u koopt, moet u rondkijken voor verzekeringen van huiseigenaren," zei Bond. "Ga niet alleen met het eerste cijfer dat een bedrijf u citeert. Verzekeringsmaatschappijen zijn competitief en zullen hun best doen om hun concurrentie te evenaren. "

John Arquette, een erkende makelaar in New York met meer dan 33 jaar ervaring in het veld, adviseert zijn klanten om op zoek te gaan naar onafhankelijke verzekeringsagenten om u door het proces te begeleiden.

"We moedigen kopers aan om te winkelen bij onafhankelijke makelaars versus de grote makelaars," zei hij. "Hier, de grote merkbedrijven, ze verkopen slechts één product. We moedigen onze kopers aan om te spreken met een onafhankelijke verzekeringsagent die maar liefst 40 verschillende bedrijven in zijn of haar boeken heeft om u de best mogelijke dekking te bieden tegen de best mogelijke prijs. "

Wat je moet weten voordat je een offerte krijgt

New Yorkse huiseigenaren hebben verschillende dekking nodig, afhankelijk van of ze in een stad wonen, op het platteland of langs de kust. Niettemin zijn er enkele algemene vuistregels die alle huiseigenaren in acht moeten nemen bij het zoeken naar een verzekeringsmaatschappij.

Storm schade

Neergestreken op de noordoostelijke kustlijn van de VS, is New York historisch gevangen in het vizier van krachtige stormen die de Atlantische kustlijn opkruipen. Slechts een paar jaar geleden veroorzaakte orkaan Sandy miljoenen dollars materiële schade aan de staat.

Hoewel alle huizen voldoende dekking moeten hebben voor stormschade (en in het bijzonder voor dakschade), wordt dit een noodzaak voor degenen die langs de kust wonen, of in blootgestelde delen van het landelijke binnenland van New York.

overstroming

Net zoals New York kwetsbaar is voor een aantal van de meest destructieve stormen van de natie, kan overstromingen nog een grote hoofdpijn zijn. Individuele verzekeringsmaatschappijen bieden geen dekking voor overstromingen. Als uw huis in een aangewezen uiterwaard ligt (wat in dit document duidelijk wordt uitgelegd), moet u een overstromingsverzekering afsluiten via een agent die werkt met het National Flood Insurance Program. Uw verzekeringsagent kan u begeleiden bij het afsluiten van een overstromingsverzekering op het moment dat u uw huiseigenaren verzekering koopt.

Volgens Amber Spanje-Mosher, een makelaar in Skaneateles, zware sneeuwval - en zware sneeuwmassage - is een bijzonder probleem in het noorden van New York.

"Water kan een back-up maken en schade aan muren, plafonds en overstromingskelders veroorzaken," zei Spanje-Mosher. "De lente sneeuw smelt kan vrij slecht zijn in sommige gebieden. Dit kan ook stroomuitval veroorzaken, bomen vallen op auto's. U moet ervoor zorgen dat uw beleid al deze dingen omvat. '

Bezittingen

Volgens een enquête van februari 2012 van de National Association of Insurance Commissioners (NAIC), heeft meer dan de helft van alle Amerikanen gefaald om een ​​woninginventaris van hun bezittingen te maken, waardoor ze "in gevaar komen voor ontoereikende dekking van de woningverzekering, bij zwaar weer staking. "Daarom stellen experts voor om een ​​volledige lijst van uw bezittingen te verzamelen, zelfs voordat u een prijsopgave krijgt, zodat u nauwkeurig kunt meten of de geschatte persoonlijke eigendomsdekking voldoende is voor uw behoeften.

"Maak foto's of een video van je bezittingen, dus als er iets gebeurt, zul je een bewijs van je bezittingen hebben wanneer je een claim bij de verzekeringsmaatschappij indient", adviseerde Bond.

Zonering

Iets dat vaak over het hoofd wordt gezien? De bestemmingsvoorschriften van uw eigendom. Er is een mogelijkheid dat uw huis werd gebouwd in een zone die in zones is veranderd en vervolgens werd gewijzigd in iets anders dan in woonwijken (bijvoorbeeld industriële doeleinden). Dit betekent dat in het geval dat uw huis catastrofaal wordt vernietigd, bestemmingsbeperkingen u kunnen verbieden het opnieuw te bouwen voor residentiële doeleinden. Dus, als u denkt dat het huis dat u wilt kopen mogelijk onder niet-residentiële zoneringbeperkingen valt, zorg er dan voor dat u het probleem met uw makelaar en verzekeringsmakelaar bespreekt, omdat dit van invloed kan zijn op uw premie.

Zijn de tarieven in New York hoog of laag?

Zoals je kunt raden, is het antwoord op deze vraag niet zo eenvoudig. Volgens de analytische personal finance website Value Penguin is de gemiddelde kostprijs van huiseigenarenverzekeringen in de staat New York $ 1.130 per jaar, wat ongeveer 19 procent hoger is dan de gemiddelde kosten van huiseigenarenverzekering voor het hele land ($ 952 per jaar).

Toen we wat cijfers voor typische huizen binnen grotere steden in New York hadden, waren de koersen die we terugkregen soms ver boven het gemiddelde van $ 1.130 per jaar - de enorme kosten van onroerend goed in New York City verhogen de vervangingskosten voor woningen aanzienlijk. De koersen die we op vergelijkbare objecten op het platteland hanteerden, bleven echter over het algemeen lager dan de gemiddelde kosten van huizen voor de verzekering van huiseigenaren. Inderdaad, deze Value Penguin-studie heeft aangetoond dat de gemiddelde kosten van het verzekeren van een huis in New York maar liefst 59 procent kunnen zijn, afhankelijk van waar je woont in de staat.

Toch zijn volgens Arquette de tarieven in de staat New York de afgelopen 15 jaar behoorlijk stabiel gebleven. "Huiseigenaren verzekering hier is meestal vrij goede waarde voor het soort verzekering dat u krijgt," zei hij.

Veelgestelde vragen

Vraag: Wat zijn de verschillende soorten beleidsregels beschikbaar?

A: Net zoals geen twee huizen exact identiek zijn, zijn geen twee verzekeringspolissen precies hetzelfde. En beleid komt in veel meer varianten dan de HO3. Dit artikel doet goed werk bij het uitleggen van de opties van het huiseigenarenverzekeringsbeleid. We zullen hier ook de informatie samenvatten:

HO1

Niet beschikbaar in elke staat, maar nog steeds aangeboden in New York (hoewel niet door elke verzekeringsmaatschappij), de HO1 biedt een zeer beperkte dekking. De soorten schade onder een HO1-polis zijn vuur, bliksem, rook, wind, hagel, inbraak, diefstal, vandalisme en lichamelijk letsel.

HO2

Deze verzekering dekt alles dat is opgenomen in een HO1-beleid - brand, bliksem, rook, wind, hagel, inbraak, diefstal, vandalisme en lichamelijk letsel - evenals het volgende: vallende voorwerpen, zwaar ijs en sneeuw, schade door een lekkend sanitair systeem, elektrische schade en schade als gevolg van verbroken waterverwarmingstoestellen en / of andere verwarmingssystemen.

HO3

Dit uitgebreide beleid is het beste voor eengezinswoningen en dekt alle gevaren, met uitzondering van diegene die expliciet zijn uitgesloten.

HO4

Dit beleid wordt vaak "huurdersverzekering" genoemd en beschermt huurders tegen schade aan de inhoud van een appartement. Het biedt ook persoonlijke aansprakelijkheidsdekking tegen verwondingen opgelopen in het appartement.

HO5

In wezen een uitgebreid HO3-beleid, dekt de HO5 ook persoonlijke bezittingen in het geval van fysiek verlies, behoudens uitsluiting in het beleid.

HO6

Dit beleid biedt bijna identieke bescherming voor het HO4-beleid, alleen deze is specifiek ontworpen voor iemand die in een flat woont.

HO7

Vrijwel identiek een HO3, alleen dit beleid is gericht op mobiele en gefabriceerde huizen.

HO8

Zeer vergelijkbaar met een HO3, met aanvullende bepalingen die relevant zijn voor oudere huizen, rekening houdend met de extra kosten van het repareren van oudere huizen.

Vraag: Kan ik geld besparen op mijn premie?

A: Er zijn een aantal manieren waarop New Yorkers geld kunnen besparen op hun verzekeringspremies, zoals het upgraden van oude elektrische of sanitaire systemen, een tijd lang claimvrij blijven, het installeren van brandbeveiligingsapparatuur zoals rookmelders en alarmsystemen, en gebruik van veiliger bouwmaterialen tijdens verbouwingsprojecten. Natuurlijk verschillen de soorten kortingen van bedrijf tot bedrijf, dus zorg ervoor dat u bij elke aanbieder de beschikbare kortingen bespreekt.

Sommige aanbieders geven kortingen aan klanten die ook andere verzekeringspolissen hebben, zoals autoverzekeringen. "Vaak kun je een deal afsluiten voor de verzekering van huiseigenaren als je je autoverzekeraar belt om te zien of ze de verzekering kunnen bundelen," zei Bond.

Vraag uw agent over bundelen, maar lees altijd de kleine lettertjes. Stel dat u er bijvoorbeeld aan denkt om uw autoverzekering in te lijven met uw woningverzekering. Het kan zijn dat het nieuwe autobeleid van uw woningverzekeraar niet zo uitgebreid is als uw huidige autobeleid.

Deze nuttige website van het Amerikaanse departement voor financiële diensten biedt meer informatie over de verzekering van huiseigenaren in de staat New York.

Actie ondernemen

We vonden dat Amica de beste huiseigenarenverzekering in New York biedt op het gebied van kosteneffectiviteit; onze andere aanbevolen verzekeringsaanbieders bieden mogelijk echter betere dekking voor de specifieke behoeften van uw huis. Terwijl u onderzoek doet naar een aanbieder van een thuisverzekering, onthoud dit: uw huis is waarschijnlijk de grootste investering die u ooit zult doen, dus neem uw tijd en doe uw onderzoek aan het begin - u zult uzelf in de loop van de tijd danken.

Freshome's Recommended Homeowners verzekeringsmaatschappijen in New York: Staatsboerderij,AmicaLiberty Mutual,boeren,Allstate,landelijk